הדרכים החוקיות להשיג משכנתא למסורבים ולקנות דירה
אילוסטרציה | unsplash
חלום הדירה לא חייב להיעצר בגלל תשובה שלילית מהבנק, שכן ניתן להשיג משכנתא למסורבים דרך מסלולי מימון חוץ בנקאיים חוקיים שמאפשרים גם למי שסורב במערכת הבנקאית לקבל את המימון הדרוש לרכישת נכס
שאלתם את עצמכם פעם איך יכול להיות שדווקא עכשיו, כשאתם סוף סוף מוכנים כלכלית, הבנק מסרב בגלל אירוע זניח מהעבר? במקום להרים ידיים, פשוט עוברים למסלול שבו בוחנים את היכולות הנוכחיות שלכם ואת שווי הנכס, ולא רק את היסטוריית האשראי הקשיחה.
ב- TAYSO FUNDSאנחנו פוגשים בכל יום אנשים בדיוק במצבכם, והתשובות שנציג כאן יעזרו לכם להבין שחלום הדירה עדיין נמצא בהישג יד, עם הכלים והליווי הנכונים.
משכנתא למסורבים: למה הבנק מסרב לתת משכנתא?
הבנקים בישראל פועלים תחת רגולציה קשיחה ומערכות דירוג אשראי אוטומטיות, לפעמים, אירוע נקודתי מהעבר שלא בדיוק משקף את מצבכם הנוכחי עלול להוביל לסירוב.
הנה הגורמים המרכזיים לכך:
• דירוג אשראי נמוך: נתונים במערכת ה-BDI שמעידים על פיגור בתשלומים או הלוואות שלא נסגרו בזמן.
• חזרת צ'קים: אפילו מספר קטן של צ'קים שחזרו בשנים האחרונות נרשם במערכת ומהווה תמרור אזהרה לבנק.
• הכנסה לא יציבה: עצמאיים בתחילת דרכם או שכירים ללא וותק מספק בעבודה.
• יחס החזר גבוה: מצב שבו ההחזר החודשי המבוקש גבוה מ-35% מההכנסה הפנויה של משקי הבית.
אילו גופים מציעים מימון חלופי ומאושר?
כשהבנק סוגר את הדלת בפניכם, נפתחת האפשרות של גופים חוץ בנקאיים שפועלים ברישיון משרד האוצר ורשות שוק ההון שדווקא כן נותנים משכנתא למסורבים. גופים אלו בוחנים את העבר הפיננסי שלכם, אבל גם את שווי הנכס כבטוחה:
| משכנתא חוץ בנקאית | משכנתא בנקאית מסורתית | מה משווים? |
| גבוהה, בחינה אנושית של כל מקרה | נמוכה מאוד, מבוססת הרבה פעמים על נתונים ממוחשבים | גמישות בחיתום |
| ימים בודדים (3-5 ימי עסקים) | שבועות ארוכים | מהירות אישור |
| גמישה, מתמקדים ביכולת ההחזר ובנכס | קשיחה, החזרים מהעבר מובילים לסירוב | התייחסות ל-BDI |
| פתרון גישור עד חזרה למסלול בנקאי | רכישה לטווח הרחוק | מטרת המימון |
איך בונים תוכנית שיקום כדי לחזור לבנק בהמשך?
המשכנתא החוץ בנקאית היא לרוב תחנה בדרך, המטרה היא להשתמש במימון הזה כדי לקנות את הנכס, ובמקביל לבנות "תיק נקי" שיאפשר לכם למחזר את ההלוואה לבנק בעוד כמה שנים בתנאים משופרים.
הנה שלבי המדריך לשיקום פיננסי:
1. איחוד הלוואות: ריכוז כל החובות הקטנים והיקרים לתוך המשכנתא כדי להוריד את הנטל החודשי.
2. התנהלות מסודרת: הקפדה על כך שכל תשלום יצא בזמן וללא חריגות בחשבון העו"ש לאורך תקופת המימון החוץ בנקאי.
3. שיפור הדירוג: הגשת בקשה לעדכון נתוני האשראי לאחר תקופה של יציבות.
למה כדאי להיעזר במומחים בתהליך?
לפי נתוני בנק ישראל לשנת 2025, כ-69,000 משכנתאות מוחזרו במהלך השנה, דבר שמעיד יותר מכל על דינמיות גבוהה בשוק המימון.
כשמדובר בהליך של משכנתא למסורבים, עבודה עם גורם מקצועי כמו TAYSO FUNDS מאפשרת לכם לגשת לגופים הנכונים בלי לשרוף את עצמכם בפניות לא מבוקרות.
המומחיות שלנו היא בתפירת החליפה, לדעת מתי לבקש הלוואת בלון ומתי פריסה ארוכה, כך שהחזר החוב לא יחנוק את התקציב המשפחתי, פנו אלינו עכשיו ואנחנו נשמח לעמוד לרשותכם.
שאלות תשובות
האם משכנתא חוץ בנקאית יקרה יותר באופן משמעותי?
הריבית בדרך כלל גבוהה יותר מהבנק בשל רמת הסיכון, אבל למי שזקוק לפתרון בשל סירוב, מדובר בעלות משתלמת שמונעת אובדן של דירה או קנסות על הפרת חוזה רכישה.
האם אפשר לקבל משכנתא גם אם יש לי פשיטת רגל בעבר?
כן, אם עבר זמן מספיק מאז קבלת ההפטר וקיימת יציבות הכנסה נוכחית, ישנן קרנות שמוכנות לבחון את התיק בחיוב כנגד שעבוד נכס.
מה קורה אם ה-BDI שלי שלילי בגלל טעות?
במקרה כזה יועץ מומחה יפעל מול מערכת נתוני האשראי לתיקון המידע. ברגע שהטעות נמחקת, הדרך למשכנתא בנקאית רגילה נפתחת מחדש.
***תוכן שיווקי
